Las uniones de crédito (“Credit union”)

Por Javier Segura del Pozo

Médico salubrista

La actual crisis financiera golpea especialmente a las comunidades más vulnerables. En estos momentos de dificultades económicas de las familias y con barreras casi insalvables para conseguir créditos bancarios, adquiere especial interés la experiencia de las uniones de crédito (credit union). Afrontar las dificultades financieras de las familias más humildes y evitar que caigan en las garras de usureros aprovechados, son sus objetivos principales. Las uniones de crédito son un instrumento más de desarrollo comunitario y de defensa en común, que busca el fomento del ahorro, la creación de un fondo común que permita obtener créditos a bajo interés a sus socios y la asesoria financiera a los mismos.

La union de crédito-Credit union (savings=ahorros; loan=crédito; interests=intereses). Fuente: http://paulflynnmp.typepad.com

Credit union

El libro de Ledwith[1] (ver  Desarrollo comunitario radical, según Margaret Ledwith ) me llevó a descubrir las credit union del Reino Unido.  La uniones de crédito son instrumentos para afrontar las necesidades de crédito de familias y comunidades, que por su insolvencia económica, normalmente, no tienen acceso a los créditos bancarios. Proporcionan una oportunidad para salir del apuro ocasional y evitan que los más humildes caigan en manos de los usureros prestamistas, que se aprovechan de estas situaciones desesperadas y les hunden en un circulo vicioso (pobreza-necesidad-préstamo-deuda-intereses-más deuda-más necesidad-más préstamo…más pobreza…), que lleva a la ruina y la desesperanza.

Las tres principales funciones de las uniónes de crédito son:

• Animar a sus miembros a ahorrar regularmente
• Ofrecer prestamos a sus miembros a muy bajo interés
• Asesorar y ayudar a sus miembros a manejarse en sus asuntos financieros

Además del servicio de préstamo, la asesoría financiera es fundamental en comunidades con bajo nivel educativo y de origen multicultural, con problemas lingüísticos. Facilitar la comprensión de una factura recibida, informar cómo y dónde afrontar el pago,  además de sobre los derechos como consumidor, es una ayuda inmensa para muchas personas.

Los prestamistas puerta a puerta («door step lenders»). Fuente: www.tandemfinance.org.uk

Evitando caer en las garras de los usureros

Los prestamistas (llamados tiburones del préstamo-loan sharks-y prestamistas de puerta a puerta- doorstep lenders) tienen estrategias comerciales muy depuradas. Llaman a las casas que saben necesitadas, ofreciendo como gancho regalos de uso domestico o relacionados con la salud de los hijos (sabanas, mantas, ropa, cacerolas, sartenes…). El destinatario de la seducción son las mujeres. Son ellas las que necesitan ahorrar, pedir prestado y cubrir las necesidades cotidianas. La oferta de préstamo viene después de que se hayan ganado su confianza. Por ello, en el caso que vivió Ledwith en la comunidad de Hattersley  (http://www.hattersley.org.uk/community/), fueron las mujeres quienes lideraron la formación de la unión o cooperativa de crédito (Hattersley Credit Union[2]).

Estas cooperativas que tienen una tradición centenaria en el Reino Unido[3], están fundadas en la cooperación y la confianza mutua entre sus miembros, a los que se animan a participar activamente en las necesidades de su comunidad. Son organizaciones sin animo de lucro. Después de cubrir los gastos y las reservas estipuladas, los posible beneficios son devueltos a los cooperativistas en forma de dividendos.

La credit union pertenece a sus miembros y es dirigida por una comisión directiva elegida por ellos. Todos los roles son voluntarios, a menos que se llegue a un nivel de desarrollo en que sea conveniente contratar personas. Cada miembro hace una aportación individual (según su capacidad de ahorro) para generar un fondo común, que servirá para ofrecer prestamos (con un interés muy bajo) a los propios cooperativistas. Algunas ofrecen tambien créditos a otras personas en situación de necesidad, que viven o trabajan en la comunidad[4]. Los cooperativistas tiene derecho a pedir un préstamo después de haber ahorrado un tiempo (ejemplo, 12 meses). Los ahorros deben permanecer intactos cuando se extrae un préstamo, de otra forma el fondo se reduciría.

Si quieres mas información: http://www.ukcu.co.uk/

No te juntes con tiburones prestamistas… te costará un brazo y una pierna. Fuente: www.northlincs.gov.uk

¿Y en España?

Desconozco si en España existen experiencias parecidas a las uniones de crédito británicas o estadounidenses (Por lo que he visto, tras una búsqueda rápida en la red, en Méjico hay organizaciones similares). En España, la función social de las uniones de crédito se relacionaría, lejanamente, con lo que fueron originalmente las cajas de ahorro y montes de piedad, por una parte, y con las cooperativas de crédito agrícola, por otra.  Los montes de piedad, como precursores de las cajas de ahorro, eran organizaciones caritativas, inicialmente asociados a los franciscanos.  Después, cuando evolucionaron a la cajas de ahorro, formaban parte de los dispositivos de la beneficencia estatal (en 1853 se animaba a los gobernadores civiles a crear cajas de ahorro provinciales). Las cooperativas de crédito agrícola, por otra parte, pretenden ofrecer servicios financieros a los agricultores. Actualmente, estamos en un proceso en que las cajas de ahorro están abandonando su función social,  convirtiéndose totalmente en bancos comerciales clásicos. ¿Será la hora de animar a las comunidades a constituir fondos de ahorro comunes, controlados por los socios, que posibiliten créditos a muy bajo interés?

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Este post forma parte de la serie “Desarrollo comunitario”, escrito por Javier Segura del Pozo, que lleva las siguientes entregas publicadas hasta ahora:

1. Desarrollo comunitario-Community development
2. Desarrollo comunitario radical, según Margaret Ledwith
3. Las uniones de crédito (”Credit union”)
4. Las comunidades compasivas: el bienestar en el  final de la vida
5. Food mapping: midiendo el acceso a alimentos saludables
6. Salop Drive Market Garden, un ejemplo de Agricultura Urbana.
7. El enfoque ABCD de desarrollo comunitario
8. El mapa de recursos de una comunidad (Asset mapping)
9. La investigación apreciativa (Appreciative inquiry)
10. El banco de tiempo
11. José María Arizmendarrieta y el movimiento cooperativo de Mondragón
12. “Healthy living centres” o centros de vida saludable, Gran Bretaña (1999-2010)
13. Saul Alinsky y las reglas del buen rebelde

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[1] Margaret Ledwith. Community development. A critical approach. A BSW/Policy Press title. Bristol, 2008

[2] Este es un ejemplo de la información sobre créditos  en la comunidad de Hattersley: (http://www.hattersley.org.uk/wp-content/uploads/Advice-Contacts-Hattersley.pdf)

[3] Según algunos, su origen se remonta a las mutual societies del siglo XVIII. Su origen se confunde con el de la Caja de Ahorros, que según la Wikipedia “no aparecerá en Europa (concretamente en Gran Bretaña Gran Bretaña) hasta la segunda mitad del XVIII, fundado en el pensamiento de Jeremy Bentham (1748–1832). Bentham considera las Cajas de Ahorro como un instrumento de mejora de las condiciones de vida de las clases trabajadoras, a través de la remuneración del ahorro, lo que proporcionaba un nivel de seguridad económica superior”.

[4] En este caso, se acercan más a lo que es un microcrédito.